Tempi di incasso per un assegno circolare
L’assegno circolare è un titolo di credito che viene emesso da un istituto di credito e corrisponde, praticamente, al denaro contante. La banca emittente, infatti, si obbliga al pagamento a vista a favore del beneficiario. La somma di denaro viene prelevata direttamente dal proprio conto corrente nella data di emissione dell’assegno. ma quali sono i tempi di incasso degli assegni circolari? Una volta emesso il titolo, entro quanti giorni lavorativi devono essere accreditati dalla data di emissione?
In questo articolo scoprirai:
- La differenza tra assegno bancario e assegno circolare
- Tempi di incasso di un assegno circolare
- Cosa succede se un assegno circolare non viene incassato?
- Quali sono i rischi di un assegno circolare?
- Cosa s’intende per assegno circolare non trasferibile?
- L’ipotesi di rimborso per un assegno circolare non utilizzato
La differenza tra assegno bancario e assegno circolare
La distinzione tra assegno bancario e assegno circolare è principalmente legata alla copertura. Nel caso dell’assegno circolare, è sempre garantito che vi sia la necessaria provvista, termine utilizzato per indicare la disponibilità di fondi. Al contrario, nell’assegno bancario, questa certezza manca e vi è il rischio che l’assegno non abbia copertura, rendendo probabile l’iscrizione di un protesto.
Un’altra differenza tra l’assegno circolare e quello bancario riguarda la procedura di emissione. Nel caso dell’assegno circolare, l’istituto di credito è tenuto a bloccare una somma corrispondente a quella indicata nell’assegno sul conto del mittente. Questo procedimento serve a garantire che il creditore possa riscuotere l’importo indicato. Inoltre, nell’assegno circolare bisogna sempre indicare al momento dell’emissione il nome del beneficiario, che invece nel caso dell’assegno bancario può essere aggiunto in un momento successivo.
Come sapere se una persona ha protesti a suo carico?
Attraverso la consultazione della visura protesti e pregiudizievoli è possibile verificare se, a carico di una persona fisica o di una impresa, risultano iscritti protesti per assegni o cambiali insolute e pregiudizievoli, come ipoteche legali, ipoteche esattoriali, decreti ingiuntivi, domande giudiziali, pignoramenti:
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Visura protesti e pregiudizievoliTempi di incasso di un assegno circolare
L’assegno circolare è un titolo di credito, definito comunemente “a vista“. La dicitura “pagabile a vista” deve essere sempre presente negli assegni circolari. In assenza, l’assegno sarebbe nullo. Questo significa che il beneficiario può presentare il titolo presso la banca emittente e richiedere la immediata conversione in denaro contante. Infatti, la banca emittente ha preventivamente verificato e certificato la disponibilità dell’importo nel conto corrente del soggetto che deve emettere l’assegno. La copertura è quindi garantita dalla banca emittente che si obbliga al pagamento, ma entro quali tempi?
Le tempistiche di incasso dell’assegno circolare non sono le medesime dell’assegno bancario.
Tempi di valuta bancaria
Con l’espressione “valuta bancaria” si fa riferimento al tempo intercorrente tra l’addebito di un assegno e la data di effettivo accredito sul conto corrente del beneficiario. La data di valuta influisce sul calcolo degli interessi attivi, decorrenti dal giorno in cui l’importo sarà accreditato sul conto corrente del beneficiario. I tempi di valuta sono necessari per verificare un assegno circolare ai fini della copertura, dell’antiriciclaggio e per il contrasto al finanziamento delle organizzazione terroristiche. Tra i due assegni, bancario e circolare, sussiste una importante differenza proprio riferita alla valuta bancaria:
- assegno bancario: 3 giorni lavorativi
- assegno circolare: 1 giorno lavorativo
L’unica eccezione è relativa agli assegni versati nello stesso istituto di credito della banca emittente. In questo caso la valuta bancaria di accredito corrisponde alla data di emissione.
Tempi di disponibilità
Una volta trascorsi i tempi di valuta, bisognerà ancora attendere per la effettiva disponibilità delle somme. La verifica della disponibilità è fondamentale. Infatti, prima di procedere ad un prelievo o ad un pagamento, occorre sempre accertarsi che le somme siano concretamente disponibili. Questo anche onde evitare eventuali addebiti per commissioni bancarie di massimo scoperto. Le banche hanno un tempo massimo per la messa in disponibilità degli importi:
- assegno bancario: 5 giorni lavorativi
- assegno circolare: 4 giorni lavorativi
Tempi di validità
Entro quanto tempo deve essere pagato un assegno circolare? I tempi di incasso variano a seconda del luogo di emissione dell’assegno. Precisiamo che il beneficiario ha il dovere di incassare un assegno entro:
- 8 giorni per gli assegni su piazza (il luogo di emissione coincide con il luogo di incasso)
- 15 giorni per gli assegni fuori piazza (il luogo di emissione è differente rispetto al luogo di incasso)
- 30 giorni, termine di decadenza per il regresso alla girata
Trascorsi tali termini, l’assegno circolare non è invalidato o nullo. Gli assegni circolari si prescrivono, infatti, in 3 anni dalla data di emissione. Entro tale termine, la banca emittente è sempre obbligata al pagamento dell’assegno. Qualora il beneficiario non presenti il titolo all’incasso entro 3 anni dalla data di emissione, l’assegno verrà acquisito tra i titoli cosiddetti “dormienti“. Solo il soggetto che l’ha emesso potrà richiederne l’accredito fino al termine definitivo di prescrizione di 10 anni.
Cosa succede se un assegno circolare non viene incassato?
Se un assegno circolare non viene incassato, il richiedente dell’assegno può chiedere il rimborso della somma. La Corte Suprema di Cassazione ha stabilito che il termine per il richiedente di ottenere il rimborso è di dieci anni. Questo periodo inizia a decorrere tre anni dopo l’emissione dell’assegno, che è il termine relativo alla possibile azione del beneficiario nei confronti dell’istituto bancario emittente del titolo. Pertanto, il richiedente ha un periodo di dieci anni per reclamare il rimborso, dando così ampio margine di tempo per agire nel caso in cui l’assegno circolare non venga incassato entro il termine previsto.
>> Può interessarti sapere di più sull’importo massimo per un assegno circolare
Quali sono i rischi di un assegno circolare?
I rischi associati all’utilizzo di un assegno circolare includono la possibilità di truffe come la clonazione dell’assegno circolare. In questa modalità truffaldina, il venditore di un veicolo convince l’acquirente a effettuare il pagamento tramite assegno circolare, sostenendo che questo metodo di pagamento è più sicuro. Successivamente, il venditore chiede all’acquirente di inviare una riproduzione dell’assegno, ad esempio una fotografia, via email o attraverso servizi di messaggistica, sotto il pretesto di accelerare la transazione. Una volta in possesso della riproduzione dell’assegno, il truffatore crea un clone praticamente indistinguibile dall’originale. Infine, si reca presso la banca e incassa il denaro, senza consegnare l’auto.
È importante notare che un comportamento ingenuo o imprudente da parte dell’acquirente potrebbe rendere difficile il recupero dei fondi truffati, soprattutto in caso di richiesta di risarcimento presso l’istituto di credito.
Dall’altro lato, il venditore può essere vittima di truffe con la presentazione di assegni circolari falsi. In questa situazione, il truffatore presenta un assegno circolare falso al fine di procedere al passaggio di proprietà e ottenere la consegna dell’auto. Il venditore potrebbe rendersi conto della frode solo dopo cinque giorni lavorativi dal deposito dell’assegno in banca, il tempo necessario per l’accredito dei fondi sul suo conto corrente. A questo punto, il veicolo potrebbe essere già introvabile.
Cosa s’intende per assegno circolare non trasferibile?
Gli assegni riportano la dicitura prestampata di “non trasferibile“: ciò vuol dire che possono essere incassati solo dal beneficiario indicato. Per esigenze specifiche è possibile richiedere alla propria banca di riferimento degli assegni privi della clausola “non trasferibile”, pagando un’imposta di bollo. Si tenga presente, però, che tali assegni possono essere utilizzati solo per importi inferiori a 1.000 euro.
L’ipotesi di rimborso per un assegno circolare non utilizzato
L’ipotesi di rimborso per un assegno circolare non utilizzato è regolamentata dalla Cassazione Civile secondo una sentenza del 30 aprile 2019 (sent. n. 11387). La Corte ha stabilito che nel caso in cui un assegno circolare non sia stato incassato dal beneficiario, il diritto al rimborso della provvista da parte del richiedente l’emissione del titolo si prescrive nell’ordinario termine decennale. Questo termine inizia a decorrere dal momento in cui il diritto può essere fatto valere, ossia dalla scadenza del termine di tre anni previsto dal R.D. n. 1736 del 1934, art. 84.
Questo articolo stabilisce il periodo entro cui si prescrive l’azione del beneficiario dell’assegno contro l’istituto bancario emittente. La sentenza specifica che la prescrizione decennale è confermata dalla L. n. 266 del 2005, art. 1, comma 345 ter, che prevede il versamento degli assegni circolari non riscossi al Fondo per indennizzare i risparmiatori vittime di frodi finanziarie soltanto dopo che sia trascorso il termine triennale menzionato.
>> Leggi anche l’approfondimento sull’assegno circolare scaduto
67 commenti per "Tempi di incasso per un assegno circolare"
Salve. Ho ricevuto un assegno circolare ( con già la negoziazione e il benefondi ottenuto) da bank of china. L’ho versato sul mio conto , sono trascorsi i 4 GG canonici , ma lo vedo sempre in saldo contabile.
Quando potrei avere la disponibilità effettiva?
Saluti
Buongiorno Luca, in generale, il fatto che l’assegno circolare sia stato versato sul suo conto e che siano trascorsi i 4 giorni dovrebbe indicare che la transazione è stata avviata. Tuttavia, ipotizziamo che la disponibilità effettiva dei fondi potrebbe richiedere ulteriori tempi di elaborazione. Per ottenere informazioni più precise sulla situazione, le consigliamo di contattare direttamente il servizio clienti della sua banca. Cordiali saluti.
Salve,se io ricevo un assegno non trasferibile lo posso incassare dopo 1 o più anni ? Se si quanto è il tempo limite per incassarlo.Saluti
Buongiorno Giampaolo, si tratta di un assegno bancario o circolare? Restiamo in attesa di un suo riscontro. Cordiali saluti.
Rispondo a qualche commento qui presente, ma soprattutto alle risposte date a quei commenti. Non è vero del tutto quanto si dice a proposito dell’addebito e dell’accredito per un assegno circolare. A me sta capitando con un assegno circolare emesso da una banca un data 14 dicembre 2023 che, ad oggi non riesco ancora ad incassare. Chi lo ha emesso, ha visto subito che la quota dell’assegno è stata tolta dal suo conto corrente. A me, però, dalla mia banca è stato detto che questo benedetto assegno, che devo accreditare sul mio conto corrente, a causa di un calo di linea, è finito in backup. Mi è stato spiegato che l’assegno non è stato dunque inviato telematicamente alla centrale, ma spedito per posta materialmente. Quindi ora mi tocca pregare che l’assegno non si perda nella posta e che tutto possa andare a buon fine in chissà quanto tempo. Sto attendendo, ma la pazienza sta terminando. Mi rivolgerò alla Guardia di Finanza per rintracciare questo assegno, sparito in chissà quale backup!
Buongiorno Tania, possono sempre verificarsi delle casistiche particolari come la Sua che non rientrano nelle procedure standard dell’addebito e accredito di un assegno. Pertanto, in situazioni simili, è necessario confrontarsi direttamente con la Guardia di Finanza. Cordiali saluti.
Buongiorno,ho scoperto che l’assegno circolare non corrisponde affatto, praticamente, al denaro contante per via dei giorni di disponibilità! Cosa può accadere in quei giorni? Evidentemente si effettuano dei controlli che possono anche non andare a buon fine! Sto vendendo un immobile e, mentre il compratore riceverà immediatamente le chiavi e la trascrizione della proprietà, io dovrò incrociare le dita per 4 giorni…lavorativi!
Buongiorno Bruno, l’assegno circolare non può essere emesso a vuoto, quindi riceverà i suoi soldi. Cordiali saluti.
Il sabato e giorno di valuta per la posta io ho versato l’assegno circolare di una banca gg 25 ottobre quando posso incassare ho vederlo disponibile sul bancoposta?
Buongiorno Giuseppe, per ottenere una risposta precisa al suo quesito le suggeriamo di rivolgersi alla sua banca. Cordiali saluti.
salve posso intestarmi un assegno circolare di 10000 euro e ritirarlo tra 5 anni?
Buongiorno Raffaella, per ottenere una risposta precisa al suo quesito le suggeriamo di rivolgersi alla sua banca. Cordiali saluti.
Salve, posso versare il 95% di un assegno circolare nel mio conto corrente, e prelevarne una cifra in contanti? In unica operazione?
Buongiorno Michele, per ottenere una risposta precisa al suo quesito è necessario rivolgersi al suo istituto di credito. Cordiali saluti.
Ho fatto un assegno circolare postale 20 giorni fa l intestatario non la incassato ancora ma sul mio con la posta li ha già tolti da 20 giorni e giusto
Buongiorno Salvatore, l’importo dell’assegno dovrebbe essere addebitato sul conto solo in caso di effettivo incasso. Le suggeriamo di chiedere delucidazioni presso la posta. Cordiali saluti.
Buongiorno ho versato un assegno circolare bancario bber sul mio mio libretto giovedì 6 ad oggi ancora nulla quando vedrò l accredito
Buongiorno Mario, se non ha ancora la disponibilità dell’importo nel suo conto, le suggeriamo di rivolgersi al suo istituto di credito. Cordiali saluti.
ho ricevuto un assegno circolare non trasferibile intestato a me. ma sono trascorsi 2 mesi dalla data di emissione. poso ancora versarlo sul mio C/C oppure mi faranno storie?
Buongiorno Alberto, non dovrebbe riscontrare problemi. Cordiali saluti.
Salve ho il conto intesa… invece l’assegno era della Bper.. quanto tempo ci vuole che averlo già nel conto?
Buongiorno Alex, poiché i tempi di incasso dipendono dall’istituto di credito in questione, le suggeriamo di richiedere maggiori informazioni presso la Sua attuale banca. Cordiali saluti.
Buongiorno
la mia domanda è questa
Mi è stato emesso un AC con data 30/03 ed oggi siamo il 13/04
Per delle problematiche non sono riuscita a versarlo
Che termini ho per poterlo fare?
Grazie
Buongiorno Francesca, come indicato nel presente articolo, i tempi di incasso variano a seconda del luogo di emissione dell’assegno. Cordiali saluti.
HO RICEVUTO UN ASSEGNO CIRCOLARE DI 5MILA EURO ,DOPO QUANTO TEMPO POSSO INCASSARE . GZ
Buongiorno Vito, i tempi di incasso dipendono dall’istituto di credito in questione, per cui le suggeriamo di richiedere maggiori informazioni presso la Sua banca. Cordiali saluti.
Salve il 27 ottobre ho versato un’assegno di un mio cliente dell’importo di 5000, dopo 3 gg lavorati tramite app ho trovato l’assegno pagato, ma il 4 gg l’ho trovato impagato. Tutto questo è normale?
Buongiorno Gerardo, siamo spiacenti ma per ottenere una risposta precisa al suo quesito è necessario rivolgersi al suo istituto di credito. Cordiali saluti.
la banca emittente di una assegno circolare non lo paga direttamente ma mi dice di versarlo
perchè?
Buongiorno Ippolito, siamo spiacenti di non poterla aiutare, in quanto per ottenere una risposta precisa al suo quesito è necessario rivolgersi al suo istituto di credito. Cordiali saluti.
Salve, vaglia cambiario a me intestato della banca d’Italia, versato sul mio conto alle poste di lunedì, quando è disponibile la somma?
Buongiorno Stefano, non siamo in grado di fornirle una tempistica esatta in quanto il pagamento avviene dopo l’esecuzione di alcuni controlli. Cordiali saluti.
Salve, vorrei sapere se l importo dell’ assegno versato sul mio conto viene accreditata il giorno dell’ operazione o il giorno della valuta? Il conto viene aggiornato dopo l accredito? GRAZIE
Buonasera Margherita, l’accredito effettivo varia in base alla banca di riferimento. Per ottenere una risposta precisa al suo quesito, infatti, le suggeriamo di rivolgersi al suo istituto di credito. Cordiali saluti.
Salve vorrei sapere ho dato un assegno con data 25 settembre ma e stato versato oggi giorno 27. Nel mio conto mancano 55€ per coprire l assegno che potrò coprire giorno 3 ottobre. Vado in assegno protestato?
Buongiorno Claudio, se l’assegno viene coperto entro 60 giorni le saranno addebitati gli interessi legali, le spese di protesto e una penale di circa il 10% dell’importo. Le suggeriamo, comunque, di rivolgersi alla sua banca per ottenere maggiori informazioni. Cordiali saluti.
Buongiorno ho versato un assegno di una banca estera francese dopo quanto tempo mi viene accreditato grazie
Buongiorno, le tempistiche potrebbero variare da banca a banca. Per una informazione precisa è consigliabile rivolgersi presso la propria banca. Cordiali saluti.
Buongiorno, la scorsa settimana abbiamo effettuato una compravendita di un immobile, il cliente il giorno della stipula ci ha fornito degli assegni circolari.
L’indomani abbiamo versato gli assegni e con molto stupore uno degli assegni versati per un importo di circa 100.000€ è risultato impagato, molto probabilmente per un vizio di forma in quanto riguardando la copia dell’assegno ci siamo accorti che mancava la firma del funzionario di banca. Ora ci tocca aspettare che rientri la copia conforme dell’assegno non pagato e rifarne emettere uno nuovo….Per legge ci spetta un’indennizzo? non vale la regola del 10% dell’importo dell’assegno di insoluto come gli assegni normali?
Grazie
Gentile Peppe, l’art. 3 della Legge n. 386/1990 fa riferimento ai soli assegni bancari. Le suggeriamo di chiedere maggiori informazioni presso l’istituto di credito. Cordiali saluti.
Salve ho un assegno bancario circolare non trasferibile superiore le 3000 versato nrl mio libretto postale il 23 dicembre quando trovo la disponibilità?
Gentile Sara, le tempistiche di accredito dell’importo dipendono dall’istituto di credito. Le suggeriamo di rivolgersi alle Poste per ottenere informazioni più dettagliate in merito al suo quesito. Cordiali saluti.
Ho un assegno che scade il 31 dicembre e nn riesco a coprirlo del tutto posso versare la somma mancante in due giorni…. O vado in protesto?
Gentile Gennaro, potrebbe procedere con un pagamento tardivo. Le suggeriamo di richiedere informazioni presso l’istituto di credito. Cordiali saluti.
avendo un assegno circolare e volendolo versare sul conto corrente al bancomat, quanto tempo ho per farlo? su alcuni siti ho letto 4 giorni, su altri 8, 15 giorni, su altri ancora 3 o 10 anni, e sono davvero molto confusa. Tra quanto tempo scadrà e non potrò più incassarlo?
Buongiorno Silvia, a differenza dei tempi di incasso che dipendono dall’istituto di credito in questione, non dovrebbero esserci dei limiti per procedere con il versamento di un assegno presso gli sportelli ATM oppure in banca. Le suggeriamo, comunque, di richiedere maggiori informazioni presso la Sua banca di riferimento. Cordiali saluti.
Salve, ho emesso un assegno circolare di 5000€ per una proposta di acquisto di casa. Dopo averlo ricevuto indietro dall’agenzia per il rifiuto della stessa, risulta al momento disperso. Nel malaugurato caso che non si trovi, cosa posso fare? In mio possesso ho ricevuta e fotocopia. Grazie
Buongiorno Valerio, in caso di smarrimento, sottrazione o distruzione di un assegno circolare è necessario denunciare l’accaduto al trattario o all’istituto emittente. Il possessore potrà poi ottenerne il pagamento attraverso la richiesta di ammortamento al Presidente del Tribunale del luogo in cui l’assegno è pagabile (o sede del domicilio del richiedente) in modo da renderlo inefficace verso terzi. Questa procedura non è valida, però, in caso di un assegno emesso con clausola “non trasferibile”, in quanto in questo caso il beneficiario potrà ottenere un duplicato denunciando lo smarrimento, la sottrazione o la distruzione al trattario o all’istituto emittente dell’assegno. Cordiali saluti.
Salve ho fatto un errore ho depositato i soldi di un assegno su un altro conto se no chiedono IBAN che il giorno dopo però adempito a portare i soldi sull’assegno che avevo fatto un giorno di ritardo cosa mi comporta dell’assegno?
Buongiorno Giovanni, il suo quesito non è chiaro. Potrebbe specificare meglio? Saremmo lieti di poterla aiutare. Grazie.
BUONASERA HO RICEVUTO UN ASSEGNO CIRCOLARE IL 20 C0N VALUTA SUL MIO CONTO IL 23 QUANDO LO VEDO REALMENTE SUL MIO CONTO
Buongiorno Stefano, le tempistiche di accredito definitivo dell’importo dipendono dall’istituto di credito, che, ad esempio, potrebbe versare la somma sul suo conto anche dopo 7 giorni. Le suggeriamo di rivolgersi alla sua Banca per ottenere informazioni più dettagliate in merito al suo quesito. Cordiali saluti.
Salve.Si può incassare un assegno circolare intestato ad un defunto.l’assegno è una caparra confirmatoria di una proposta di vendita di un immobile. Grazie
Buongiorno Teresa, è probabile che l’istituto di credito richieda per la riscossione dell’assegno la dimostrazione dello status di erede. Le sapranno fornire maggiori informazioni in filiale. Cordiali saluti.
Se incasso un assegno circolare allo sportello dopo i 30 gg. me lo scambiano oppure a cosa accade?
Buongiorno, i 30 giorni fanno riferimento al termine temporale entro cui il beneficiario, nel caso la banca emittente rifiuti il pagamento, può esercitare azione di regresso nei confronti di colui che ha richiesto l’emissione dell’assegno. L’assegno può essere, quindi, comunque incassato ma con minori tutele. Cordiali saluti.
Ho ricevuto un assegno circolare il giorno 16 giugno e caricato in banca lo stesso giorno mi esce valuta 18 giugno quando tempo ci vuole per vederlo disponibile?
Considerando che il 16 era mercoledì
Grazie
Gentile Francesco, una volta trascorsi i tempi di valuta bisognerà ancora attendere per la effettiva disponibilità delle somme e per l’assegno circolare il tempo massimo per la messa in disponibilità degli importi è di 4 giorni lavorativi. Presumibilmente la cifra sarà disponibile entro il 24 giugno. Cordiali saluti.
Potete per favore spiegere meglio la differenza tra periodo di validità e prescrizione? Nello specifico, trascorsi i 15 giorni in riferimento ad un assegno fuori piazza, cosa può fare il beneficiario per incassare il titolo?
Gentile Gianni, trascorso tale termine, l’assegno rimane incassabile ma con minori tutele. Per maggiori informazioni, le suggeriamo di rivolgersi presso la banca emittente. Cordiali saluti.
Domanda,quindi la sentenza nª 5889 del 12.03.2018 e’ l’ultima ed e’ ancora in vigore no?Non e’ stata abrogada o modificata giusto? Cioe’ il termine max per incassare un assegno circolare non trasferibile sono 3 anni e’ giusto?
Gentile Andrea, il termine di tre anni dall’emissione riguarda la prescrizione dell’azione contro l’emittente (art. 84 del R.D. n. 1736/1933). Cordiali saluti.
Se verso un assegno circolare di vendita casa posso disporre subito della cifra visto che è denaro contante?
Gentile Faletto, la disponibilità non è immediata. Una volta trascorsi i tempi di valuta, bisognerà attendere qualche giorno per la effettiva disponibilità delle somme. Le suggeriamo di chiedere conferma sulle tempistiche presso la banca. Cordiali saluti.
Se mi presento alla banca emittente dell’assegno circolare e non sono correntista e non me lo pagano subito, io lo posso fare protestare immediatamente dal notaio, per mancanza di fondi. O mi sbaglio?
Gentile Agostino, può riscuotere l’assegno in contanti, nei limiti delle norme di antiriciclaggio, in qualsiasi sportello della banca che lo ha emesso, oppure può accreditare l’importo su un conto corrente a lei intestato. L’assegno è sempre coperto, ma la somma indicata nell’assegno – in base alla suo ammontare – potrebbe essere non immediatamente disponibile. La banca la informerà sulle tempistiche di attesa. Cordiali saluti.
Ringrazio, quindi l’ass circ fuori piazza scade dopo 15 gg. Un caro saluto. Ingrosso di AL